Как застраховать свою жизнь и здоровье

Страховой полис помогает защитить жизнь и здоровье от несчастных случаев, накопить деньги и даже получить доход за счет инвестиционной составляющей. Можно выбрать только одну из функций или использовать их сочетание. Правильно подобранный полис помогает планировать финансовое состояние семьи с учетом неблагоприятных обстоятельств. Рассказываем, как застраховать свою жизнь и здоровье.

Как устроено страхование жизни

Страхование работает так: человек выбирает риски, от которых хочет защититься, и заключает договор со страховой компанией. Затем оплачивает полис. В зависимости от условий, это может быть разовый взнос или регулярные платежи. Если произойдет указанное в договоре рисковое событие, страховая компания выплатит клиенту компенсацию. Сумма будет намного больше, чем стоимость полиса.

Если ничего плохого не произойдет, страховой взнос остается у компании в качестве оплаты по договору. Это характерно для стандартных полисов. Бывают также накопительные программы, когда компания сохраняет ежегодные взносы и возвращает их в установленную заранее дату. Если застрахованный потеряет трудоспособность, страховая сама будет делать регулярные взносы. А при летальном исходе выплатит всю ожидаемую сумму накоплений указанному лицу. Выгодоприобретателем при этом можно указать любого человека, это не обязательно должен быть законный наследник.

Какие страховки бывают

Программ страхования очень много. Они отличаются сроком действия, покрытием, видами и суммами выплат. Все полисы можно разделить на 4 категории:

• Рисковые. Защищают от определенного набора рисков. Это может быть смерть, инвалидность, травмы и различные заболевания. При наступлении такого события страховая выплачивает компенсацию или организует лечение, в зависимости от условий договора. Также рисковые полисы оформляют для получения кредита, например, ипотеки. Выгодоприобретателем тогда может выступать банк.
• Накопительные (НСЖ). Регулярные взносы накапливаются, чтобы сформировать капитал к нужной дате. Дополнительно полис обеспечивает защиту жизни и здоровья. Если владелец потеряет трудоспособность, компания продолжит вносить деньги, а в случае смерти выплатит всю сумму выгодоприобретателю. Обычно в договоре указывают также гарантированную доходность, поэтому НСЖ часто сравнивают со вкладами в банках.
• Инвестиционные (ИСЖ). Суть та же, что и у накопительного страхования. Регулярные взносы сохраняются, и владелец полиса получает их в конце срока. Но деньги не просто лежат на счетах. Страховая компания инвестирует их для получения дополнительного дохода. Его размер не гарантирован, но ожидается, что он будет больше, чем по стандартному банковскому вкладу. Также действует страхование жизни и здоровья, которое гарантирует получение всей суммы при неблагоприятном исходе.
• Пенсионные. Еще один вид накопительного страхования, цель которого известна заранее. Человек выбирает, какую пенсию и когда он хочет получать. И готовится к этому заранее, регулярно делая взносы. При неблагоприятном развитии событий деньги не пропадут – страховая выплатит всю сумму выгодоприобретателю.

Программы страхования жизни очень гибкие. Например, можно оформить защиту на срок от нескольких дней (для путешествий или соревнований) до многих лет (если нужно накопить крупную сумму на пенсию или обучение детям). Набор рисков человек выбирает сам: от базовых инвалидности и смерти до защиты от онкозаболеваний.

Застраховать можно не только себя, но и родственников, если они не возражают против оформления полиса. За детей родители принимают решение самостоятельно. Можно заключить договор сразу после рождения малыша и к его совершеннолетию накопить деньги на обучение, квартиру или машину. Если с родителями что-то случится за этот срок, ребенок не останется без денег. Страховая компания продолжит делать взносы.

Как выбрать страховой полис

Чтобы выбрать программу страхования жизни правильно, требуется понимать ее цель. Одним людям нужна подстраховка на время путешествия или спортивных соревнований. Другие хотят иметь финансовую защиту на случай непредвиденных ситуаций. Третьи планируют одновременно с действием страховой защиты накопить крупную сумму с конкретной целью – например, на обучение детей или покупку квартиры. Можно совместить несколько функций в одном полисе, главное – точно знать, чего хочешь.

Когда цель ясна, определяются с деталями:

• Срок действия полиса. Можно выбрать короткие программы на несколько дней или долгосрочные – на десятилетия.
• Страховое покрытие. Это список рисков, от которых защищает полис. Базовый набор – смерть и инвалидность 1 и 2 группы. Также можно застраховаться от травм, заболеваний, укусов клещей, последствий вакцинации и других неблагоприятных событий.
• Вид возмещения. Чаще всего страхователь при наступлении несчастного случая получает деньги. По некоторым полисам предусмотрены не выплаты, а организация лечения, в том числе с компенсацией проезда, медикаментов и переводчиков в иностранных клиниках.
• Периодичность взносов. Можно оплачивать их ежемесячно, ежегодно или разово внести всю сумму.
• Список исключений для страховых случаев. Нужно изучить их заранее, потому что они влияют на возможность получения выплат.
• Доходность для НСЖ и ИСЖ. Гарантированный процент обычно указывают в договоре. Ожидаемую доходность можно спрогнозировать, изучив показатели прошедших периодов.

Каждый из этих пунктов важен для оформления полиса. Если обдумать их заранее, выбрать страховку будет очень легко.

Как оформить страховку

Чтобы оформить полис, прежде всего нужно выбрать страховую компанию. Многие ориентируются на отзывы или советы знакомых. Но самое главное при этом – проверить, что у организации есть действующая лицензия. Только это гарантирует надежность и легальность компании. Лицензии выдает Банк России, он же ведет реестр всех финансовых организаций.

Проверить лицензию можно на портале ЦБ РФ. Нужно ввести название компании или один из ее реквизитов. Сервис покажет найденные организации. Нажав на название, нужно убедиться, что в списке видов деятельности есть добровольное страхование жизни, а статус лицензии – действующая.

Выбор надежной компании очень важен. Крупные страховщики не будут рисковать репутацией и обманывать клиентов. У них отлажены все механизмы работы: документы по страховому случаю можно загрузить прямо в личном кабинете, а рассмотрение дела и перечисление выплат происходят быстро. Маленькие компании иногда предлагают полисы по более низкой цене, но главное в страховке – не стоимость, а гарантированное получение компенсации при несчастном случае.

Если все в порядке, нужно обратиться в страховую компанию для оформления полиса. Сделать это можно несколькими способами:

• оставить заявку на сайте;
• позвонить по телефону;
• лично прийти в офис.

Некоторые виды страховок можно оформить онлайн самостоятельно. Нужно только выбрать параметры программы: срок действия, покрытие, страховую сумму. Затем загрузить копию паспорта и оплатить взнос. Полис придет на электронную почту.