Страховые премии это

Суть страхования заключается в том, что клиент платит компании определенную сумму (разово или с заданной периодичностью), в обмен на что получает финансовую защиту при наступлении страхового случая (список неблагоприятных событий, предусматривающих выплаты, определяется конкретным договором). Эта сумма — страховая премия. Иными словами, это обязательный платеж по договору страхования, который определяет стоимость услуг страховщика.

Состав страховой премии и факторы, определяющие ее величину

Стоимость услуги страхования складывается из таких составляющих:

• возмещение расходов по профильной деятельности страховщика;
• прибыль компании;
• компенсация застрахованному лицу/выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия — переменная величина, которая определяется тарифами компании и другими факторами. Она может варьироваться у разных страховщиков. Тарифы — это базовые коэффициенты, по которым ведут расчет. Они бывают:

• нормативными — утверждаются на законодательном уровне для программ обязательного страхования, например, такие тарифы применяют все страховщики в отношении ОСАГО;
• индивидуальными — это сложные математические модели, которые создает и использует каждая отдельная компания, учитывая вероятность и набор рисков, статистику выплат, свои финансовые показатели и другие факторы.

Тарифы существуют для каждой программы страхования. Они могут варьироваться при корректировке стандартных условий, например, включении в полис дополнительных рисков, изменении географии действия договора и т. п.

Другие факторы, влияющие на размер страховой премии:

• Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем больше эта величина, тем значительнее финансовая защита. Вместе с тем растет и размер премии.
• Франшиза — это сумма, которая не возмещается компанией. Она оговаривается с клиентом и прописывается в договоре. Если при наступлении страхового случая размер ущерба на превышает эту величину, то застрахованное лицо покрывает затраты личными средствами; если превышает — страховая компания выплачивает компенсацию на сумму превышения (или на всю сумму, в зависимости от того, выбрана условная франшиза или безусловная). Многие программы предполагают нулевую франшизу. В таком случае возмещение обеспечивает страховщик в полном объеме, предусмотренном договором. Это самый безопасный вариант для клиента, но не всегда самый выгодный, так как нулевая франшиза увеличивает размер премии. Если нужна страховка от крупных рисков, иногда целесообразно брать на себя франшизу.
• Программа страхования. Это набор факторов, определяющих риски по каждому виду страхования. Например, для автострахования это количество водителей и их стаж, для программ страхования жизни — состояние здоровья, профессиональные занятия спортом и т. п.
• Надбавки, бонусы. Это повышающие и понижающие коэффициенты, влияющие на размер премии. Их может устанавливать государство для всех страховщиков (например, бонус-малус для ОСАГО) или конкретная компания для своих клиентов, с учетом программ лояльности, прошлой истории и т. п.

Виды страховых премий

В зависимости от периодичности внесения платежей премии бывают:

• Единовременными — вы оплачиваете сразу 100% стоимости страховки.
• Текущими — страховщик устанавливает периодичность внесения платежей и оставляет за собой право пересматривать размер премии.
• Годовыми — платеж вносится раз в год. Такую схему часто выбирают для долгосрочных программ, например, при накопительном или инвестиционном страховании.

Есть другая классификация страховых премий, основанная на их предназначении. Различают такие виды платежей:

• Накопительные — часто применяются при страховании жизни. Используются компанией в качестве инвестиций. Если наступает страховой случай, средства покрывают указанные в договоре траты.
• Рисковые — полностью идут на покрытие рисков.
• Брутто-премия — тариф страховщика, включающий фактические затраты на осуществление профессиональной деятельности.
• Нетто-премия — это величина, покрывающая 100% стоимости полиса.

Как вносить страховую премию

Застрахованное лицо оплачивает стоимость страховки в национальной валюте. Если страховая сумма определена в иностранной валюте, то размер премии конвертируется и рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России.

Вносить средства можно двумя способами:

• наличными через кассу;
• безналичным переводом на счет страховщика.

Договор страхования может предусматривать рассрочку платежей. В таком случае в нем прописывают сроки внесения очередной премии и последствия неуплаты. Невнесение очередного платежа в срок, установленный договором, может стать основанием для его расторжения и прекращения предоставления страховой защиты.