Что входит в страхование жизни

Страхование жизни – это один из способов защитить себя и семью от непредвиденных обстоятельств. Каждый день мы сталкиваемся с рисками, которые могут оказаться фатальными. Финансовая защита помогает быть уверенным в том, что эти риски можно успешно преодолеть. А вы знаете, что страхование жизни может не только защитить от рисков, но и помочь накопить на важные цели? Рассказываем о видах страхования и как страховая защита может приносить доход.

В чем польза страхования жизни

Главная задача страхования – поддержать вас финансово в случае, если что-то произойдет. В зависимости от программы, полис покрывает самые разные виды ущерба застрахованному от бытовых травм до заболеваний. Предотвратить событие полис, к сожалению, не может, но выплата поможет уменьшить негативные последствия этого события.

Но это не все. Страхование давно вышло за пределы выплаты компенсаций при несчастных случаях. Сегодня страховые программы – это не только защита жизни и здоровья от травм или болезней, но и финансовый инструмент для создания и приумножения капитала, который позволяет:

• получать дополнительный доход выше, чем по вкладу;
• копить деньги для достижения поставленной цели;
• защищать капитал от притязаний третьих лиц.



Чуть ниже мы расскажем, как застраховать жизнь, чтобы получать процентный доход каждый месяц.

Кому и зачем страховать жизнь

Принято считать, что страховка нужна только людям с опасной профессией, или тем, кто увлечен экстремальными видами спорта. Это действительно так, ведь в этих случаях возникают повышенные риски для здоровья. Но страховка пригодится и тем, кто живет обычной жизнью. Защита будет полезна:

1. Каждому, кто думает о своих близких. Травма или заболевание – всегда непредвиденные расходы. Сократите нагрузку на семью, просто оформив полис себе, супругу, ребенку – он стоит недорого, а выплата поможет компенсировать лечение, в том числе и в платной клинике.

2. Тем, кто имеет кредит или ипотеку. При наличии полиса страховая компания завершит выплату по кредиту в случае, если заемщик больше не сможет рассчитываться с банком сам. Близким не придется продавать жилье или брать новые кредиты.

3. Выезжающим за границу. Страховка помогает возместить расходы на лечение. Это очень важно, так как за рубежом наш медицинский полис не действует, а обращение за медпомощью для иностранцев стоит дорого. Плюс вы можете подключить защиту на случай утери багажа или отмены рейса.

4. Всем, кто копит и хочет получать пассивный доход. Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни помогают сформировать капитал для серьезных покупок, обучения детей, будущей пенсии.

5. Тем, кто хочет защитить накопления. Средства, внесенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть взысканы, арестованы или поделены при разделе имущества.

Можно сказать, что страховка нужна всем, но для разных целей. Это хороший инструмент для людей, которые планируют свое будущее. Правильно выбранная программа поможет защититься от рисков, достичь поставленных целей и улучшить финансовое положение.

Виды страховых программ

На страховом рынке много разных программ и, покупая полис впервые, разобраться во всех предложениях сложно. Условно виды страхования жизни можно разделить на несколько категорий:

1. Рисковое. В чистом виде защищает от единственного риска – смерти застрахованного. Более популярны программы смешанного страхования, включающие также травмы или болезни.

2. Накопительное. Риском здесь выступает смерть застрахованного или дожитие его до установленной даты. Цель программы – накопить сумму заранее определенного размера к выбранному сроку. Владелец полиса делает регулярные взносы, а в случае его смерти всю сумму выплачивает страховая компания.

3. Инвестиционное. Программы для людей, которые хотят получать пассивный доход с помощью инвестирования. Страховая компания вкладывает средства клиента в инструменты фондового рынка на правах доверительного управления. Особенность в том, что здесь действует гарантия возврата средств. Что бы ни происходило на финансовых рынках, застрахованный получит свои деньги обратно. При этом действует дополнительная защита жизни.

4. Ипотечное или кредитное. Это разновидность рисковой страховки, при которой выгодоприобретателем по полису значится банк. Если с заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания покроет остаток задолженности. Семье застрахованного не придется срочно искать деньги для возврата долга.

Многие программы устроены как конструктор. Страховая компания разрешает дополнить список рисков для более эффективной защиты либо подключить инвестиционную составляющую в накопительные программы, если клиент хочет получить пассивный доход. Дополнительные опции очень удобны, потому что позволяют создать индивидуальный продукт под собственные потребности.

Рисковое страхование

Суть рискового страхования понятна из его названия. Если наступит рисковое событие, владелец полиса получит компенсацию. Потратить ее можно на что угодно: на бытовые нужды, лечение, восстановление после болезни или любые другие цели. Рисковое страхование отличается простыми и понятными условиями, именно поэтому оно очень популярно. Человеку не нужно разбираться в тонкостях сложных финансовых инструментов, чтобы просто оформить полис и защитить свою жизнь.

Первоначально рисковые страховки подразумевали защиту только от летального исхода. Постепенно программы стали расширять, включив в них пункты защиты здоровья. Это называется смешанным страхованием, и теперь владелец полиса получает выплату сразу в нескольких случаях:

• летальный исход;
• инвалидность 1 и 2 группы;
• травмы;
• заболевания.



Особенность рискового страхования в том, что оно очень гибкое. Можно оформить постоянно действующий полис или страховку только для определенного периода. Например, популярны защитные программы на время отпуска за рубежом или для спортивных соревнований. Также владелец полиса сам выбирает сумму страхового покрытия. Это размер компенсации, которую он получит при наступлении рискового события.

Страхование жизни для ипотеки или кредита

Страхование жизни в России – добровольная услуга, и никто не может обязать человека оформить полис против его воли. На практике банки при оформлении ипотеки или кредита требуют от заемщика защитить свою жизнь. Если клиент отказывается, банк может ухудшить условия займа или вовсе не выдать его.

Для кредитных организаций страховка жизни заемщика – это способ снизить свои финансовые риски. Если клиента не станет, наследники могут отказаться выплачивать долг. К тому же, наследников может не быть вовсе. Банку придется изымать имущество и реализовывать его на торгах, что приведет к убыткам. Но если у клиента был оформлен полис, страховая компания просто выплатит остаток долга кредитной организации, а имущество будет передано наследникам.

Сейчас все больше заемщиков выбирают страхование жизни добровольно, осознавая риски долгосрочных кредитов. Ипотека в среднем оформляется на 20-30 лет, и планировать свою жизнь на такой срок довольно сложно. Страховка выступает дополнительной защитой на случай непредвиденных обстоятельств.

Стандартно в ипотечном страховании жизни используется защита от следующих рисков:

• смерть заемщика;
• наступление инвалидности 1 или 2 группы.



Такой набор обусловлен тем, что человек не сможет делать взносы, если уйдет из жизни или тяжело заболеет. Многие заемщики дополняют список и включают в него защиту от временной нетрудоспособности. Если при заболевании или травме владелец полиса не сможет работать, страховая компания будет делать взносы по кредиту весь срок больничного листа.

Особенность страхования жизни для кредита в том, что выгодоприобретателем в полисе указан банк. Страховая сумма всегда равна остатку задолженности или больше нее (но не меньше). Эти условия означают, что при наступлении рискового события страховая компания перечислит деньги напрямую кредитной организации. Если сумма больше, чем требуется для покрытия долга, остаток получит застрахованный или его наследники.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

ИСЖ – программы для людей, которые хотят инвестировать свободные средства, но не готовы самостоятельно разбираться в тонкостях этого процесса. Работа на фондовом рынке – это всегда риск потерять вложенные средства. Поэтому без соответствующих знаний заниматься инвестициями опасно. ИСЖ дает возможность получать пассивный доход без риска. Все вложения возвращаются в момент окончания срока действия полиса.

Инвестиционное страхование жизни устроено таким образом:

1. Определение комфортной суммы для инвестирования.

2. Выбор периодичности взносов. Можно внести деньги однократно или выбрать другой вариант регулярных платежей (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).

3. Определение инвестиционной стратегии. Например, мы предлагаем размещение средств на депозитах, покупку акций ведущих российских компаний или передачу денег в доверительное управление.

4. Выбор периодичности получения дохода. Прибыль можно забрать в конце срока действия договора либо получать выплату ежегодно в виде купона.

5. Весь период дополнительно действует страховая защита. Выплаты производятся сразу же при наступлении страхового случая: частичной или полной потери трудоспособности либо смерти застрахованного.

Особенность ИСЖ в том, что вложенные средства гарантированно вернутся владельцу полиса (или его наследникам). При самостоятельных инвестициях такой возможности нет. На фондовом рынке потерять деньги может каждый, поэтому инвестиции без риска – серьезное достоинство ИСЖ. Также владельцам полиса доступны дополнительные возможности:

• право получить социальный налоговый вычет, если договор страхования заключен на срок от 5 лет;
• защита вложенных средств от притязаний третьих лиц (их невозможно арестовать или разделить при разводе);
• выбор любого выгодоприобретателя по желанию владельца полиса.



Из дополнительных опций в ИСЖ предусмотрена возможность выбора рисков. Также разрешено раз в год менять инвестиционную стратегию, если предыдущая не устраивает по любым причинам.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Основная задача НСЖ – помочь человеку накопить деньги к определенной дате. Обычно речь идет о глобальных финансовых целях: подготовиться к обучению ребенка в вузе, приобрести автомобиль или квартиру. То есть сумма, которую планируют собрать, достаточно крупная.

А еще иногда нужно накопить на событие, которое планируется в ближайшее время, и здесь может помочь трехмесячный договор НСЖ с высокой процентной ставкой.

У нас в «Ренессанс Жизнь» появилась программа, которая позволяет:

• накопить деньги;
• получить высокий гарантированный доход;
• застраховать жизнь;
• защитить деньги от притязаний третьих лиц.



Мы говорим о программе накопительного страхования жизни «Смарт Плюс» , процентная ставка по которой выше, чем по вкладам в банке. Более того, доход гарантирован даже при досрочном расторжении договора: можно забрать деньги через месяц и получить всю сумму вложений плюс проценты за прошедший период.

Вот как работает программа накопительного страхования жизни «Смарт Плюс»:

1. Вы выбираете размер страхового взноса от 100 тысяч до 3 миллионов рублей.

2. Заключаете договор страхования на 3 месяца.

3. Оплачиваете взнос – это можно сделать онлайн.

4. Через 3 месяца получаете деньги и проценты.

5. Хотите прокачать вашу ставку или заключить договор повторно – оставьте заявку, чтобы получить персональное предложение.

Важный плюс – весь срок действия договора ваша жизнь застрахована!

Программа «Смарт Плюс» выгодно отличается от стандартного банковского вклада не только повышенной ставкой, но и другими особенностями:

• Юридические привилегии. Взносы по договору НСЖ не делятся при разводе. Также их не могут арестовать приставы. До момента выплаты средства находятся на счетах страховой компании, что позволяет защитить их от притязаний третьих лиц.
• Право указать любого выгодоприобретателя. Это не обязательно должен быть родственник или законный наследник. Можно выбрать любого человека.



Оформить страховую программу «Смарт Плюс» можно онлайн: потребуется только паспорт. Узнайте подробнее об условиях на нашем сайте или оставьте заявку, чтобы получить особые условия по повышенной ставке.