Накопительное страхование жизни: сравнение страховых компаний

НСЖ – финансовый продукт, сочетающий страхование жизни и накопление средств с долгосрочными целями. Это удобный инструмент для людей, у которых не получается откладывать деньги самостоятельно. Регулярные взносы помогают достичь финансовой цели точно в срок, а страховая составляющая защищает от непредвиденных обстоятельств. Рассказываем, чем отличаются разные программы НСЖ и как выбрать оптимальный вариант.

Что такое НСЖ

Накопительное страхование жизни – это, в первую очередь, страховой продукт, созданный для защиты от рисков. Дополнительно в него встроена функция накопления: клиент делает регулярные взносы, чтобы к окончанию срока договора получить всю сумму единовременно. Такой подход помогает достичь крупных финансовых целей. Например, можно подготовиться к обучению ребенка в вузе или заранее позаботиться о пенсионном капитале.

Накопительное страхование жизни обычно оформляется на долгий срок, в среднем от 5 лет. Именно этим объясняются глобальные цели, которые ставят перед собой покупатели полиса. Стандартно в НСЖ включены 2 риска:

• дожитие до момента окончания срока договора. Страхователь получает всю накопленную сумму, а в некоторых случаях и дополнительный инвестиционный доход;
• уход из жизни по разным причинам. Страховая компания выплачивает всю сумму выгодоприобретателю, независимо от того, сколько взносов было сделано.

По желанию страхователя в полис могут быть включены и другие риски. Например, потеря трудоспособности, болезни, телесные повреждения. НСЖ – гибкий продукт, его можно адаптировать под собственные желания.

Особенность НСЖ в том, что деньги полностью защищены от третьих лиц. Их нельзя поделить при разводе, арестовать по решению суда или конфисковать. При наступлении несчастного случая выплату получит человек, которого выбрал сам страхователь. Ждать полгода, как при обычном наследовании, не придется. Достаточно подать документы в страховую компанию. Деньги можно получить в среднем через 10-14 дней.

Кроме гарантированных накоплений, по НСЖ часто предлагается дополнительный доход. Это гарантированная ставка или прибыль от инвестиционной составляющей. Также государство дает возможность оформить налоговый вычет – до 15 600 руб. в год при сроке действия полиса от 5 лет. Это повышает итоговую доходность программы.

НСЖ часто сравнивают с банковским вкладом. Но в первую очередь это страховой продукт, главная цель которого – защитить себя и близких от неблагоприятных обстоятельств. Если случится несчастье, полис обеспечит финансовую стабильность, даже если страхователь успел сделать всего один взнос.

Чем отличаются разные программы НСЖ

Накопительное страхование жизни – гибкий продукт с множеством функций. Существуют разные варианты полисов, и разобраться в них может быть сложно. Вот на что стоит обратить внимание при выборе программы:

• срок. Стандартно страховые компании предлагают НСЖ на период от 5 до 30 лет. Но встречаются и короткие полисы сроком до 1 года. Такие варианты хорошо подходят, чтобы протестировать программу перед покупкой долговременного полиса;
• периодичность взносов. Это может быть единовременный платеж или внесение денег по установленному календарю: раз в год, полгода, ежеквартально, ежемесячно;
• валюта. Можно выбрать страхование жизни не только в рублях, но и в долларах. Это хороший способ распределить накопления по нескольким видам активов. Диверсификация снижает риски и позволяет дополнительно заработать на курсовой разнице;
• гарантированная доходность. При покупке НСЖ может быть установлена процентная ставка, которую клиент получит дополнительно к моменту окончания договора. Это похоже на выплату процентов по депозиту, причем прибыль может быть выше, чем по стандартным банковским продуктам. Гарантированная доходность помогает защитить вложения от инфляции;
• инвестиционная доходность. Страховая компания может использовать деньги клиента для получения дополнительного дохода с помощью инвестирования в ценные бумаги. Часть прибыли будет использована для оплаты доверительного управления, остальное страхователь получит к моменту окончания полиса;
• страховые риски. Стандартно во всех программах клиент застрахован по рискам смерти и дожития. Можно включить дополнительные опции: защиту от несчастных случаев, болезни, потери трудоспособности. Это особенно актуально для долгосрочных программ. Если клиент не сможет работать и оплачивать НСЖ, страховая компания сама продолжит вносить платежи до окончания срока действия договора;
• изменение условий программы. Удобно, когда страховая компания позволяет скорректировать условия полиса. Например, в годовщину действия договора. Клиент покупает НСЖ на длительный срок, за который финансовые обстоятельства могут измениться. В таком случае можно увеличить или уменьшить размер взносов, либо пересмотреть периодичность внесения;
• размер страховых выплат. При наступлении страхового случая клиент всегда получает установленную сумму. Но в некоторых программах она может быть увеличена до 400%. Например, при наступлении несчастного случая выгодоприобретатель получает 100% суммы сразу и еще 100%-300% в конце срока действия договора. Это мощная защита, которая помогает позаботиться о близких в любой ситуации;
• возврат взносов. Интересная опция, которая позволяет сэкономить. Клиент получает назад до 60% от внесенных средств, если страховой случай не наступил. По таким полисам можно подключить риски госпитализации, несчастного случая, хирургических вмешательств;
• ежегодные выплаты. По программам с гарантированной доходностью клиент может получать накопленный процент не в конце срока, а ежегодно. Это похоже на стандартный депозит с выплатой процентов и дополнительной страховой защитой жизни;
• дополнительные услуги. В НСЖ могут быть включены безлимитные консультации у врачей, психологов и других специалистов. Это особенно удобно для детских программ. Родители могут получить помощь в любой момент, и оплачивать ее дополнительно не придется.

Накопительное страхование жизни – продукт с множеством опций. Можно подобрать удобный вариант программы, чтобы сделать процесс накопления комфортным. Вариативность сроков, периодичность взносов, набор рисков – все эти параметры настраиваются по желанию страхователя.

Как выбрать программу НСЖ

Вариантов НСЖ много, и сделать выбор может быть сложно, особенно если это первая покупка полиса. Лучший способ – получить консультацию в страховой компании. Сотрудники помогут разобраться в видах программ. Если выбор нужно сделать самостоятельно, важно обдумать ключевые моменты:

1. Цель накоплений. Обычно НСЖ выбирают, чтобы подготовиться к крупной покупке, собрать деньги на обучение ребенка или сформировать пенсионный капитал. Но могут быть и другие, индивидуальные варианты.

2. Страховая сумма. Когда цель выбрана, становится понятно, сколько нужно накопить для ее достижения. Это и будет размер страховки. По окончании срока договора клиент получит все взносы обратно. Если произойдет страховой случай, компания выплатит деньги выгодоприобретателю.

3. Срок страхования и периодичность взносов. На этом этапе нужно выбрать период действия НСЖ и обдумать частоту внесения платежей. Важно, чтобы их размер был комфортным. Кому-то удобнее вносить небольшие суммы ежемесячно. Другие выбирают крупный ежегодный платеж, потому что удобно перечислять его с годовой премии.

4. Дополнительные риски. Стоит обдумать, защиту от каких ситуаций нужно включить в НСЖ. В долговременные программы разумно добавлять риски потери нетрудоспособности. Также можно рассмотреть выплаты в случае госпитализации и получения травм.

5. Гарантированная и инвестиционная доходность. Возможность получить дополнительный процент – хороший способ увеличения накоплений. Важно, что эти опции не подвергают опасности исходный капитал. Внесенные платежи будут выплачены в любом случае. А дополнительный доход поможет защитить накопления от инфляции.

6. Дополнительные опции. Подключать их необязательно, но они могут стать приятным бонусом. Например, возможность в любой момент получить квалифицированную консультацию от врача может быть полезна для семей с детьми.

Многие люди задумываются о накопительном страховании, но из-за непонимания программ откладывают покупку полиса. Пройдя по этому чек-листу, можно быстро выбрать НСЖ самостоятельно.

Накопительное страхование жизни – удобный вариант для тех, кому сложно откладывать деньги на крупные цели. Регулярные взносы дисциплинируют и помогают достичь результата точно в срок. При этом страховая программа выступает гарантией того, что нужная сумма будет получена в любом случае, даже если обстоятельства сложатся неблагоприятно. А дополнительная доходность и налоговые вычеты увеличивают итоговую сумму накоплений. Главное – выбрать тот вариант программы, при котором размер и периодичность взносов будут комфортными.