Накопительное страхование: что это такое и в чем его преимущества

Накопительное страхование жизни помогает сформировать капитал и достичь финансовой цели даже при неблагоприятном развитии событий. Многим кажется, что это слишком сложный инструмент, и разобраться в нем могут только профессионалы. На самом деле, НСЖ доступно всем благодаря гибким условиям и большому количеству программ. Рассказываем, как работает накопительное страхование жизни и в чем его преимущества.

Как работает НСЖ

Практика показывает, что многим сложно даются накопления. Особенно, если сумма большая, а цель в далеком будущем. Психологически тяжело подступиться к такой серьезной задаче и начать откладывать деньги. Каждый месяц появляются более срочные расходы. В итоге сформировать капитал не удается.

НСЖ предназначено именно для таких случаев. С его помощью человек может накопить на действительно крупные цели:

• обучение детей в вузе;
• покупка недвижимости;
• формирование пенсионных накоплений.

Не важно, планирует ли человек крупную покупку или копит на кругосветное путешествие на пенсии. НСЖ позволяет достигнуть цели в любом случае. Владелец полиса не просто вносит деньги на счет, формируя капитал. Он застрахован на весь период действия программы. Это гарантия того, что даже в случае смерти близкие получат всю сумму сразу. При этом не важно, сколько взносов было сделано к этому моменту. Даже если программа действовала всего пару месяцев из 10 лет, страховая компенсирует взносы, которые не успел сделать владелец полиса.

Страховую часть полиса можно корректировать в зависимости от собственных целей. Стандартно программы включают в себя 2 риска:

• Дожитие. Благоприятный вариант, когда сумма накоплена к нужной дате.
• Смерть. Неблагоприятный исход, когда выгодоприобретатель получает страховую выплату.

Это минимальный пакет рисков, но можно выбрать и программы с расширенным покрытием. Например, по некоторым из них в случае смерти застрахованного будет выплачено до 400% от страховой суммы. Такие программы НСЖ помогают позаботиться о близких, даже если семья останется без единственного кормильца.

Какие программы бывают

На финансовом рынке представлено множество вариантов НСЖ, которые адаптированы под разные цели и задачи. Например, можно выбрать готовую программу для накопления капитала к совершеннолетию ребенка или долгосрочный вариант на десятилетия для формирования пенсии. В целом, любая программа — это комбинация нескольких ключевых факторов:

• срок;
• доходность;
• периодичность взносов;
• набор страховых рисков.

Многие программы НСЖ имеют гибкие условия. Например, владелец полиса может расширить страховые риски для защиты от инвалидности, травм или нетрудоспособности. Также можно повысить доходность с помощью инвестиционной программы. При этом условия можно менять, но обычно только раз в год, в дату наблюдения.

Отличия НСЖ и банковского вклада

Накопительное страхование жизни во многом схоже с банковскими вкладами и депозитами. У этих инструментов есть общие черты: человек пополняет счет, а в конце установленного срока получает начисленные проценты. В обоих вариантах досрочное расторжение договора невыгодно. В случае с вкладом человек потеряет проценты, а при НСЖ получить можно только выкупную сумму согласно правилам.

При этом у НСЖ есть ряд преимуществ, которые отличают его от традиционных вкладов:

• Срок. Хотя на рынке множество разных программ, в среднем НСЖ оформляют на срок от 5-10 лет. Вклады чаще используют для краткосрочного хранения средств.
• Доходность. В НСЖ она выше, чем в банке, и может быть зафиксирована даже на десятилетия. Также доступна опция инвестирования для формирования пассивного дохода.
• Налоговый вычет. Если договор страхования заключен на срок от 5 лет, государство предлагает вернуть часть взносов благодаря налоговому вычету. Это доступно людям, которые платят НДФЛ. Вернуть можно до 15 600 руб. за каждый год, в течение которого были сделаны взносы.
• Гарантированное накопление всей суммы. НСЖ оформляется на долгий срок, и произойти может все что угодно. Если человек погибнет, страховая компания все равно выплатит деньги выгодоприобретателю. Это не обязательно должен быть законный наследник — выбрать получателя можно самостоятельно. Банк же вернет ровно те деньги, которые владелец вклада успел внести на счет, и только наследникам.
• Защита капитала. НСЖ — единственный законный способ защитить деньги от любых притязаний. Взносы не делятся между бывшими супругами, не подлежат аресту или взысканию.

Как видно, между банковским вкладом и накопительным страхованием жизни много отличий. При этом нельзя сказать, что один инструмент лучше другого. Эти финансовые продукты созданы для разных целей. Вклад оптимален для хранения «подушки безопасности» на непредвиденные расходы. НСЖ используют, когда нужно накопить крупную сумму к определенному сроку.

Как оформить НСЖ

Чтобы оформить НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Важно выбирать крупную организацию, которая давно работает на финансовом рынке и имеет лицензию Центробанка. Обычно НСЖ оформляется на длительный срок, поэтому надежность страховщика — главный критерий.

Перед оформлением НСЖ важно обдумать ключевые условия, которые будут отражены в договоре страхования:

• какую сумму нужно накопить;
• за какой срок;
• с какой периодичностью удобно делать взносы;
• нужно ли повысить ожидаемый доход с помощью инвестиционной составляющей;
• будут ли включены в полис дополнительные риски.

Компания «Ренессанс Жизнь — Страхование жизни и здоровья» предлагает более 10 вариантов НСЖ. Условия программ можно настраивать, чтобы создать индивидуальный продукт для каждого конкретного случая. Оставьте заявку на сайте, чтобы специалисты помогли с выбором оптимальной программы для быстрого достижения вашей цели.