Как сохранить деньги при разводе

Если у супругов нет брачного договора, по общему правилу, совместное имущество делится поровну. При этом не важно, оформлено оно на мужа или жену. В процессе раздела участвуют также счета и вклады, которые были открыты за время брака. Есть законный способ защитить личные деньги от посягательств бывших супругов. Это инвестиционное и накопительное страхование жизни, оформленное до расторжения брака. Рассказываем, как сохранить свой капитал с помощью этих финансовых инструментов.

Как происходит раздел имущества

В России не распространена практика заключения брачного договора перед регистрацией отношений. Люди предпочитают не думать о плохом и не планируют делить имущество. Они покупают квартиры и автомобили, копят деньги на совместные цели. Но развод может случиться с каждым, и тогда все совместно нажитое имущество будет разделено поровну между супругами.

Каждый развод рассматривается судом индивидуально, но закон для всех один. Согласно Семейному кодексу, все приобретенное в браке считается совместной собственностью. Это касается не только квартир и машин, но и счетов, в том числе брокерских. Если супруги откладывали деньги или покупали ценные бумаги, суд также учтет их в бракоразводном процессе.

Что не делится при разводе

Некоторые предметы разделить нельзя, потому что они считаются личной, а не совместной собственностью. Сюда относится:

• Имущество, купленное до брака. Если человек приобрел что-то до вступления в отношения, разделу это не подлежит.
• Имущество, полученное по безвозмездным сделкам. Например, подаренное или унаследованное.
• Личные вещи, за исключением элементов роскоши. Это одежда, обувь и другие предметы индивидуального пользования.
• Права на результаты интеллектуальной собственности. Например, если один из супругов написал книгу или снял фильм, права на этот объект всегда будут принадлежать ему.

Отдельной категорией выступают вещи детей: одежда, игрушки, книги, предметы для занятия спортом или музыкой. Даже если эти вещи дорогие, суд не рассматривает их при разделе. Такое имущество принадлежит детям и передается тому родителю, с кем они останутся жить.

Также нельзя разделить собственность, оформленную на других людей. Например, если квартира при покупке записана на родителей жены или мужа, суд не будет учитывать ее в числе общего имущества, даже если фактически покупка была совершена на деньги супругов.

Как защитить деньги от раздела

Финансовые активы подлежат разделу по общим правилам. Наличные, деньги на банковских и брокерских счетах суд будет распределять между мужем и женой поровну. Защитить средства можно несколькими способами:

• Доказать, что деньги были получены до брака, подарены или унаследованы. Подтвердить это можно выписками с банковских счетов или иными документами.
• Подписать брачный договор. В нем указывают, что из собственности принадлежит каждому из супругов. Сделать это можно только до брака, или пока муж и жена находятся в отношениях. После развода брачный договор подписывать поздно.
• Оформить накопительное или инвестиционное страхование жизни. Это финансовые продукты, похожие на банковский вклад, с дополнительной страховой составляющей. Взносы по договору, как и выплаты при несчастном случае, не подлежат разделу имущества. Оформить ИСЖ и НСЖ можно на любом этапе.

Выбор инструмента зависит от того, в какой момент человек решил задуматься о сохранении средств. Оптимальный вариант – заключение брачного договора, пока в отношениях еще все в порядке. Супруги могут спокойно разделить собственность по справедливости.

На практике брачные соглашения заключает небольшое количество пар. Вопрос сохранения средств встает уже в процессе развода, когда мирное решение проблемы не представляется возможным. В такой ситуации лучший вариант – оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни. Согласие супруга для этого не требуется, а оформить полис можно даже во время бракоразводного процесса.

Почему деньги на ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу

В процессе развода суд делит между супругами совместно нажитое имущество. При этом разделу не подлежит личная собственность и то, что принадлежит третьим лицам. ИСЖ и НСЖ попадают в последнюю категорию. Взносы в период действия договора принадлежат страховой компании, а не одному из супругов. Поэтому поделить их невозможно: юридически деньги больше не относятся к имуществу в собственности.

Пока действует полис ИСЖ или НСЖ, на деньги нельзя наложить взыскание, их невозможно конфисковать или разделить. Средства становятся собственностью страховой компании. Также их не включают в наследуемую массу, если указан выгодоприобретатель. Владелец полиса может назначить им любого человека, не обязательно родственника. Тогда при неблагоприятном развитии событий деньги унаследует только указанное лицо.

Согласно Семейному кодексу, сам страховой полис не считается совместной собственностью супругов. Фактически это договор, заключенный между человеком и страховой компанией, и разделить его невозможно. Поэтому как сам полис, так и взносы, сделанные в период его действия, не участвуют в распределении имущества при бракоразводном процессе.

Что выбрать для защиты средств: ИСЖ или НСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни защищает деньги в одинаковой степени. Оба продукта подразумевают, что на средства не может претендовать никакое третье лицо. Их получит только сам страхователь, либо выгодоприобретатель при неблагоприятном развитии событий. Но ИСЖ и НСЖ имеют ряд отличий, поэтому важно изучить особенности обоих вариантов.

Вот о чем стоит подумать перед заключением договора страхования:

• Срок. НСЖ подразумевает длительный процесс накопления, поэтому полис оформляется на срок от 5 лет. Для краткосрочных вложений удобнее ИСЖ. В среднем он действует от 3 до 5 лет, но есть и более короткие программы.
• Периодичность взносов. Стандартно по НСЖ человек делает равные взносы в течение длительного периода. По ИСЖ можно сразу внести крупную сумму единовременно.
• Дополнительная доходность. Процент может начисляться в обоих программах, но его размер будет разным. В НСЖ клиент заранее знает, какую сумму получит в конце срока. По ИСЖ доходность выше, но точно предсказать ее заранее нельзя.

При досрочном расторжении договора деньги возвращаются страхователю не в полном размере. Получить можно только выкупную сумму. Она зависит от срока, который прошел с момента оформления полиса, и всегда указана в договоре. Часть средств страховая компания забирает в качестве условной компенсации. Расторгать договор и снимать деньги раньше срока не выгодно, поэтому важно внимательно выбирать страховку.

В большинстве случаев для кратковременной защиты уже имеющегося капитала больше подойдет ИСЖ. Можно выбрать срок в интервале до 5 лет и к тому же заработать благодаря инвестиционной составляющей. При этом защищены будут не только деньги, но и сам владелец полиса. При неблагоприятном развитии событий страховая компания покроет медицинские расходы или выплатит деньги выгодоприобретателю. Для долгосрочных вложений можно использовать НСЖ.

Как оформить страховку

Для оформления ИСЖ или НСЖ нужно обратиться в страховую компанию. Важно, чтобы она имела соответствующую лицензию от Центробанка. Это говорит о том, что регулятор проверил организацию и разрешил ей заниматься страховой деятельностью. Также обращают внимание срок работы на финансовом рынке. Новые малоизвестные компании могут предлагать заманчивые условия, но их надежность неизвестна. В вопросах сохранения капитала лучше выбирать крупную страховую из лидеров рынка.

Для оформления договора обязателен только паспорт. Согласие супруга или его присутствие не нужно. Также потребуется указать данные выгодоприобретателя, который получит выплату при смерти застрахованного. В редких случаях компания может запросить дополнительные документы, например, медицинскую карту.

После подписания договора страхователь вносит деньги на счет в порядке, определенном условиями. Это могут быть регулярные платежи или единовременный крупный взнос. С этого момента средства переходят в распоряжение страховой компании. Юридически они больше не являются имуществом застрахованного, поэтому не подлежат разделу при разводе. Такое же правило действует для страховой выплаты, если она будет получена при наступлении рискового события.