Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную

Многие хотят не просто сохранять капитал, но и получать пассивный доход благодаря грамотному вложению средств. Раньше для этого использовались банковские депозиты. Сейчас стало выгоднее инвестировать, размещая деньги в акциях, облигациях и фондах. Доходность инвестиций не ограничена, но без знаний можно быстро лишиться всех накоплений. Рассказываем, как безопасно вложить средства и сформировать пассивный доход с помощью инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Как устроено инвестиционное страхование

ИСЖ — финансовый инструмент, который предлагают страховые компании. Он интересен комбинацией сразу нескольких возможностей:

• сохранение средств, как на счете в банке;
• получение прибыли, как при передаче денег в доверительное управление;
• страхование жизни для защиты от финансовых трудностей;
• гарантированная защита капитала, при которой деньги нельзя потерять из-за колебаний на рынке или притязаний третьих лиц.

Такая комбинация очень удобна, потому что не нужно выбирать и оформлять несколько финансовых инструментов. ИСЖ закрывает все потребности, возникающие в процессе сохранения средств и формирования пассивного дохода.

В целом процесс инвестиционного страхования выглядит так:

1. Клиент определяет сумму, которую хочет инвестировать, и выбирает периодичность взносов. Чаще используется единоразовое пополнение счета, но доступны и другие варианты, например, ежеквартальные платежи.

2. Клиент определяет срок, на который хочет вложить деньги. Популярные варианты от 3 до 5 лет, но можно подобрать более короткую или длинную программу.

3. Клиент согласует стратегию инвестирования в соответствии с желаемой доходностью и приемлемым уровнем риска.

4. Страховая компания инвестирует деньги согласно выбранной стратегии. Прибыль выплачивается согласно условиям договора: раз в год, в конце срока или в дату купона.

5. При наступлении страхового случая деньги выплачивают выгодоприобретателю, которого назначил владелец полиса.

6. Если страховой случай не наступил, в конце срока действия договора страховую сумму и инвестиционную прибыль получает владелец полиса.

Самое сложное в инвестиционном страховании жизни — правильно выбрать программу с разумным балансом доходности и риска. Именно от этого зависит, будут ли реализованы финансовые цели клиента.

Особенности инвестиционного страхования

ИСЖ создано для людей, которые хотят получить пассивный доход от инвестирования, не разбираясь самостоятельно в рынке ценных бумаг. Похожие финансовые продукты — это банковские вклады с фиксированными процентными ставками и брокерское доверительное управление. В обоих случаях человек вносит деньги на счет и ожидает, что получит прибыль через установленный срок.

Для выбора финансового продукта важно знать особенности каждого из них. ИСЖ отличается от банковских вкладов и услуг доверительного управления сразу несколькими факторами:

• Доходность. Она выше, чем в банках. Кроме того, человек может повысить ее, выбирая менее консервативные стратегии инвестирования.
• Отсутствие рисков. Самостоятельное инвестирование и доверительное управление всегда несет риски потери капитала. Колебания на фондовом рынке могут привести к тому, что человек лишится всего. В ИСЖ страховая часть гарантирует, что внесенные деньги будут возвращены.
• Гарантия сохранности капитала. Деньги, внесенные на ИСЖ, нельзя взыскать в рамках исполнительного делопроизводства. Также они не подлежат разделу при бракоразводном процессе. Средства доступны только застрахованному, а при его смерти — выгодоприобретателю.

Инвестиционное страхование — единственный способ вложить деньги в фондовый рынок без рисков. Самое неприятное, что может произойти — отсутствие ожидаемой доходности. Но внесенные средства будут возвращены в любом случае, что бы ни происходило на финансовых рынках.

Как выбрать программу

На страховом рынке множество разных программ ИСЖ, и человеку без опыта сложно понять, чем они отличаются. При этом нельзя сказать, что один вариант лучше или хуже другого. Каждая программа подходит для определенной цели.

Вот на что нужно обращать внимание при выборе ИСЖ:

• срок программы;
• стратегия инвестирования;
• доходность;
• набор страховых рисков.

Сроки программы могут быть разными, но в среднем это 3-5 лет. Досрочное расторжение ИСЖ для клиента не выгодно. Страховая компания в такой ситуации возвращает не все взносы, а выкупную сумму. Поэтому инвестировать нужно только свободные средства и на срок, который будет комфортным.

Стратегии инвестирования позволяют выбрать, в какие активы будут вложены деньги. Например, есть консервативные варианты размещения средств в государственных облигациях. Или более доходные программы индексного инвестирования, когда капитал может расти вместе с выбранной сферой экономики.

Доходность ИСЖ обычно выше, чем у стандартных банковских вкладов. При этом человек выбирает, хочет ли он получать фиксированный процент весь срок договора, или готов к потенциально высокому доходу, но без гарантий.

Набор страховых рисков — это защита, включенная в состав программы. Стандартно рисков два: дожитие до окончания договора и уход из жизни по любой причине. Список можно расширить, включив защиту от инвалидности, травм, ДТП и других неприятностей.

При выборе программы нужно ориентироваться на собственные финансовые цели. Одни люди хотят максимально приумножить капитал, другие — гарантированно защитить деньги от экономических кризисов и застраховаться от неприятностей.

Компания «Ренессанс Жизнь — Страхование жизни и здоровья» предлагает программы ИСЖ, условия которых можно настроить индивидуально. Специалисты помогут подобрать полис в соответствии с финансовой целью. Оставьте заявку на сайте, чтобы получить консультацию и ответы на все вопросы об инвестиционном страховании.